医療保険は定期と終身どっちがおすすめ？【終身保険を解約しました】

この記事では、医療保険では「定期」と「終身」どっちがおすすめかを解説します。

　　　　

万が一働けなくなった時に備えて、医療保険に入っているor検討中という方も多いのでは無いでしょうか？

今は健康で働けていても、いつ入院して働けなくなるか分からないですよね。

　　　

でも医療保険って色々種類があって良く分からないですよね。

そこでこの記事では、医療保険は「終身」か「定期」のどちらが良いかをご紹介します。

　　　　

　　　　　

こんな疑問に答えます。

　　　　

医療保険は定期と終身どっちがおすすめ？【終身保険を解約しました】

　　　　

医療保険は、定期と終身、どっちが良いのでしょうか？

　　　

　　　　

医療保険で「定期」をおすすめする理由は、以下の３つです。

　　　　

　　　　　

僕は結婚する時に、ゼクシィの紹介で「アフラックの終身保険」に加入しました。

ですが、３年後にアフラックを解約しました。

　　　　

解約した理由は、上の３つです。

この結論に至った理由を詳しく解説します。

　　　　

【理由１】定期の医療保険は保険代が安い！

医療保険で「定期」をおすすめする理由の１つ目が「保険代」です。

「定期」と「終身」で保険費用の差を比べて見ましょう。

　　　　

30才、入院１日5千円、手術5万円、60日間型で比べました。

　　　

　　　　　

終身の場合、毎月1,578円です。

次に、定期の場合を見てみます。

　　　　

　　　　　

定期の場合は、たった月840円まで下がります。

こんな感じで、終身を定期に変えるだけでここまで毎月の保険料が安くなります。

　　　

ちなみに、アクサの定期保険を４０才で始めた場合は、「月960円」となります。

なので、１０年後に再契約しても終身保険よりは安い値段では入れます。

　　　

　　　

僕の場合は「会社員として働いている時のリスクに備えたかった」ので、終身にする必要はありませんでした。

お金を稼いで家族を養わなきゃいけない時に、働けなくなると「精神的にも辛い」ので、それを補う保険を必要としていました。

　　　　

なので、わざわざ高い金を払って終身する必要がなかったので、定期保険にしました。

　　　　

【理由２】終身は、インフレリスクに対応していない

定期をおすすめするもう一つの理由が、インフレリスクです。

インフレが起きて5,000円の価値が下がる可能性があります。

　　　　

現状、一日の入院費はおよそ1.5万円となっており、5,000円あれば、入院費の1/3を補えます。

しかし、インフレにより日本円の価値が半分になった場合、入院費は「3万円」に倍増します。

その時5,000円貰っても、入院費の1/6にしかなりません。

　　　　　

確かに日本は「デフレ」と呼ばれていました。

ですが最近では、物流費や人件費の上昇で、物価上昇の動きもあります。

　　　

また日銀もインフレ目標を「年２％」に設定しています。

そういう意味でも、将来的にインフレになる可能性はゼロではありません。

　　　

せっかく現役世代に払い込んでも、インフレが起きれば意味が無いどころか損です。

その点、定期保険なら更新時に、その時の物価で契約し直せます。

　　　

インフレリスクにノーガードな「終身保険」より、更新時に見直せる定期保険がおすすめです。

　　　　

【理由３】老後の万が一に備える必要性は低い

そもそも保険の目的は、「万が一の時に自分や家族の人生が詰まないようにする」ためのものです。

基本的に保険が必要なのは、「貯金が無く、病気になったら人生が詰む」人だけです。

　　　　　

多くの会社員は「自分が働けなくなって、生活が立ち行かなくなる」事を恐れています。

そういう状況になるのは、子育て世代です。老後世代ではありません。

　　　　

老後は、貯金＋年金＋株式の配当収入でカバーしましょう。

それより、子どもの教育資金を積み上げる必要がある世代の方が、保険の必要性が高いです。

　　　　

「自分は何のために保険に入っているのか？」

　　　

これを考えた時、多くの方が「家族のため」と答えるはずです。

つまり働いている時に病気になるリスクが重要で、老後はその後です。

　　　

そう考えると、安く現役世代のリスクをカバーできる「定期保険」になるかと思います。

　　　　

老後の貯金は、「積立NISA」で運用しましょう。

元本保証では無いですが、非課税となるので資産形成には最適です。

　　　　

医療保険を定期から終身に切り替える時の注意点を解説

　　　　　

　　　　　　

再申込み時の健康状態に気をつけよう

定期保険にする時の一番の注意点が「更新できないリスク」です。

　　　　

アクサの定期保険は、１０年定期です。

そのため、１０年経つともう一度申し込みが必要となります。

　　　　　

その時に健康状態が悪いと、新たに契約ができないリスクがあります。

なので、更新出来ないと絶対に困る！という方は、終身にした方が無難かもしれません。

　　　

ちなみに僕は、契約更新出来なかったら、まあ貯金で賄えば良いかと思っています。

そもそもサラリーマンは働けなくなった時、最大１年半の間は、給料が半分以上出ます。

　　　　

個人的には、今後も加入できるように健康に投資しつつ、入れなくなったら貯金でカバーする予定です。

　　　　　　　

更新すると値段は上がります

先程記載しましたが、定期型は契約時の年齢が高くなるほど、保険料が高くなります。

アクサダイレクトの医療定期保険は、以下の通りとなっています。

　　　　

　　　　

こんか感じで契約時の年齢が５０才ごろまでは、定期の方が安いです。

６０才くらいまでカバーできればOK、と考えるなら定期のほうが圧倒的に安いです。

　　　　

 

定年後は基本は貯金でカバーする

６０才以降は、定期保険の値段が高いです。

例えば、６５才で同じ保険（入院日額5,000円）に入ろうとすると、「月4,020円」もかかります。

　　　

　　　

月4000円も払って、入院一日5,000円は正直コスパが悪いです。

そのため、６０才以降の入院リスクは保険では無く「貯金でカバー」する必要があります。

現役世代の保険料を安く出来た分は、資産運用に回して老後の入院リスクに備えましょう。

　　　　

まとめ：医療保険は終身よりも定期の方がおすすめです！

医療保険は定期の方がおすすめの理由まとめです。

　　　　

　　　　　

働き盛りの入院リスク備えたい方は、基本は定期がおすすめです。

終身は、将来の健康状態に不安がある方だけで良いです。

　　　

自分に必要な保険とは何か？を考えてみて、自分に合った正しい保険を選びましょう！